Главная Журнал Сбережения 5 лучших схем реструктуризации валютного кредита
5 лучших схем реструктуризации валютного кредита E-mail
26.05.2010 15:18

Иногда банки ведут себя как дети. Говоришь им, что платить по кредиту нечем, а они не верят, начинают капризничать и требуют немедленно погасить задолженность. Конечно, можно рассказать им сказку о богатеньком Буратино, который упорно занимается мелиорацией денежных деревьев и вот-вот, где-то ближе к весне, можно будет собрать первый урожай. Только реакция их тонкой нервной системы будет непредсказуемой.

Как говорят детские психологи, в один прекрасный день молодой специалист из кредитного отдела задаст тебе вопрос: «А знаешь, мы уже начали отнимать квартирки и машинки?» Твоя реакция на подобные открытия очень важна. Она, без преувеличения, играет решающую роль в дальнейшем отношении банкиров к вопросам выплаты долга.

Поэтому ни в коем случае не пытайся убедить кредитора, что он плохо прочитал условия договора или вообще никакого долга не существует. Это только подогреет его интерес, и в другой раз он тыкнет пальчиком в пункт об изъятии предмета залога. Ни в коем случае не сердись на него и не показывай, что в разговорах на подобные темы есть что-то постыдное и запретное. Ведь если кредитор к тебе пришел или позвонил, значит, он тебе все еще доверяет. Или, по крайней мере, делает вид. Приложи все усилия, чтобы сохранить доверительные отношения и не разочаровать будущего финансового гуру. Попытайся еще раз спокойно и серьезно объяснить кредитору, что денег на выплату долга действительно нет и это характерно не только для тебя. Что у других теть и дядь, таких же клиентов как и ты, точно такая же ситуация. Если не хуже. И живешь ты буквально на копейки. Только не нужно детализировать, иначе это вызовет у банкира череду новых вопросов. Самой общей информации будет достаточно, чтобы удовлетворить его любопытство. Некоторые, конечно, проявляют особую заинтересованность, но это вовсе не признак мании преследования должника, а нормальная естественная любознательность. И чтобы утолить ее, потребуется немало мудрости и терпения. Главное, не оставлять банкира наедине с вопросами. И тогда твои финансовые затруднения покажутся не такими уж непреодолимыми. Банкирам придется пойти на реструктуризацию долга. Иначе не столько тебе, сколько им приснится мягкая пушистая игрушка.

Вариантов реструктуризации не так уж много. Каждый из них мы просчитали, и осталось лишь выбрать наиболее подходящую схему замены одного долга другим.

Заменить валюту рублем

Мечта любого должника. Конвертация валютного долга в рублевый снимает головную боль с поиском долларов по выгодному курсу, и главное - исчезают риски девальвации. Плати и радуйся. Жаль, что такая блестящая идея не вызывает восторга у банкиров. Они пытаются поднять процент для валютных кредитов.

А это значит, что сразу после обмена долларового кредита на рублевый, твой ежемесячный платеж благодаря высокой ставке существенно увеличится.

Да ты кого назвал аннуитетом?!

Так что если ты и так едва тянешь кредит, то реструктуризация ни чем уже не поможет. С очень большой натяжкой можно сказать, что банк пошел тебе на встречу.

Обмен долларового кредита на рублевый целесообразен при следующих условиях.

Чем выше ставка по валютному кредиту, тем выгоднее перейти на рубль.  Однако если тебе удалось в свое время занять доллары максимум под 14% годовых, лучше использовать другие способы рефинансирования.

Заменить схему начисления процентов

Тяжелее всего заемщикам, получившим валютные кредиты в 2007-2008 годах. Особенно, если необходимо гасить долг не равными платежами (аннуитет), а ежемесячно уменьшающимися сумами (схема проценты на остаток). Если у тебя именно второй вариант, то легче всего поменять его на первый. Для банка это самый простой путь реструктуризации кредита. А для клиента - возможность сходу снизить ежемесячный платеж на 15-25%.

Например, если год назад тебе выдали кредит под 12% на 10 лет в размере $100 тыс., то ежемесячный платеж по схеме проценты на остаток составил бы в этом месяце $1 734. При аннуитете пришлось бы выплачивать $1 435. Твоя экономия - $300

Пролонгация кредитного договора

Еще один способ реструктуризации долга относительно безболезненный для банка и весьма полезный для клиента. Стоит увеличить вдвое срок погашения долга, и ежемесячный платеж мгновенно снизится на 20-25%. При этом банк ничего не теряет. Более того, он даже получит больше. Ведь платить придется по кредиту намного дольше не по самым низким процентам. Осталось дело за малым - договориться с банком.

Очевидно, что чем больше срок погашения, тем ниже ежемесячный платеж. Если 10-летний кредит «удлинить» еще на 5 лет, то платеж снизится на 16%, если на 10 лет - на 23%, на 15 лет - на 26%.

Ладно, забирайте часы - и за виллу мы в расчете!

К слову, именно так и поступили банки многих европейских стран. Причем задолго до того, как их клиенты услышали в новостях о приближающемся кризисе. Например, в середине прошлого года все ипотечные заемщики в Норвегии получили письма от банкиров с предложением увеличить сроки погашения кредитов на 30-40 лет. Наши финансисты соглашаются максимум на 10 лет, и то далеко не все. Как правило, на такие уступки идут банки с иностранным капиталом, что вполне понятно - было, у кого перенимать передовой опыт.

Отсрочка на полгода, два года

Самая популярная мера среди банкиров, потому что для них самый безболезненный вариант реструктуризации. Заемщик на определенный срок освобождается от выплаты тела кредита с тем, чтобы в дальнейшем «накопленная сумма» была равномерно распределена на оставшиеся месяцы. Это, пожалуй, самый мягкий вариант. А вот самый жесткий - клиент получает отсрочку с одновременным увеличением ставки по кредиту. Другой вариант - берешь отсрочку, но тут же в банке подписываешь доверенность на некую фирму, которая в любой момент, хоть завтра, может продать предмет залога. . Мы призываем в таких случаях предпринимать встречные жесткие меры, описанные на следующих страницах. Благо у заемщиков тоже есть способы влияния на потерявших ориентацию в пространстве, если не сказать совсем грубо, кредиторов. Хотя банкиры постоянно пытаются их убедить в обратном.

Отсрочка может быть полезна только при условии сохранения стартовых условий как по срокам, так и размеру ставки. Во всех остальных случаях можно стать только беднее.

 

 

Как проще договориться с банком?

Игорь Шевченко, директор департамента организации продаж продуктов розничного бизнеса банка «Финансы и Кредит»

- Главное - понимать, что Вы в отношениях с банком выступаете как его партнёр, а партнёры, как известно, должны придерживаться взятых на себя обязательств. При этом банк, безусловно, в случае необходимости будет искать пути компромисса, важно, чтобы и Вы, как заёмщик, были готовы к компромиссным решениям. Поэтому можно и нужно вести диалог с кредитором о возможности внесения изменений в условия кредитования, преимущественно в части пролонгации сроков пользования кредитов (это наиболее частая просьба заёмщиков), но для того чтобы рассчитывать на положительный ответ банка, необходимо, как правило, соответствовать нескольким требованиям.

Во-первых, быть добросовестным заёмщиком. Банк не склонен идти навстречу тем, кто и в докризисный период необоснованно нарушал договорные отношения: допускал просрочки платежей (по кредиту, процентам, комиссиям), не предоставлял для осмотра залоговое имущество, не осуществлял страхование залога и прочее. Словом, вёл себя совсем уж не по-партнёрски.

Во-вторых, не иметь достаточных аргументов необходимости внесения изменений в договор. Есть отдельная категория заёмщиков, которые в целом совершенно не пострадали от влияния кризиса, просто «под шумок» не против воспользоваться лояльностью банка, мол, зачем платить сейчас и много? Курс растёт, имеющиеся ресурсы вполне можно направить на другие, более интересные цели, например, в бизнес.

В-третьих, преимущество будет отдаваться тем заёмщикам, которые приобретали имущество для своих нужд. Для кого машина является средством перемещения, а не роскоши, а квартира - домашним очагом, а не средством сбережения либо преумножения средств. Иными словами: поддерживать будем реальных потребителей, а не спекулянтов!

РЕСПОНДЕНТ

Алексей Руднев, начальник управления развития продуктов для частных клиентов OTP Bank

- Как бы вы поступили, если, не дай Бог, пришлось погашать крупный кредит на покупку недвижимости или авто, а возможностей для выплаты долга нет?

- Сделал бы 3 простых шага. Поднял трубку и позвонил своему кредитному менеджеру. Приехал в банк, изложил свою ситуацию и вместе с менеджером выработал совместное решение. Поверьте опыту, если есть временные трудности с платежами, для Вас всегда лучше сделать первым первый шаг и получить оптимальное для семейного бюджета решение, чем испортить на всю жизнь свою кредитную историю и меряться силами с исполнительной службой, организациями по сбору долгов и юристами.

 

 

Самая выгодная реструктуризация
Максимального снижения ежемесячных выплат можно добиться только в случае согласия банка увеличить срок кредитования хотя бы на 10 лет с одновременным изменением схемы выплаты долга - с ежемесячно уменьшающихся платежей (процент на остаток) на выплату равными частями (аннуитет). В этом случае сумма выплат снизится еще на 40%-20% в зависимости от размера уже погашенного долга.


 

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить

В чем вы храните сбережения? доллар евро рубль?