Главная Журнал Недвижимость Как при выплате ипотеки сэкономить до 15% от суммы кредита
Как при выплате ипотеки сэкономить до 15% от суммы кредита E-mail
03.10.2012 16:54

house baksyНесмотря на кризис и неимоверную дороговизну недвижимости, квартирный вопрос все же приходится решать большинству россиян. И чаще всего люди обращаются к ипотечным кредитам, поскольку накопить на квартиру за короткое время почти нереально. О том, стоит ли вообще брать ипотеку, уже говорено-переговорено. Поэтому сегодня мы остановимся на вопросе, нужно ли погашать кредит досрочно или лучше не спешить с этим и спокойно выплачивать сумму за условленное время.

Заемщики в России делятся на две категории: те, кто собирается досрочно выплатить взятый кредит и делает все для этого, и те, кто не спешит с выплатой, аргументируя это тем, что из-за инфляции и общей экономической нестабильности за 10-15 лет деньги сильно обесценятся (выплатить кредит будет проще). И тех, и других можно понять. Более того, доводы действительно разумные и подтверждаются фактами. Если выплачивать кредит досрочно, то впоследствии отдаешь банку меньшую сумму, а также быстрее получаешь в полное распоряжение недвижимость. А если выплачивать ипотеку без поспешности, то деньги действительно постепенно теряют ценность, поэтому через 10-20 лет сумма уже не является такой значимой. Кроме того, есть еще такой фактор, как резкий скачек курса валюты. Допустим, у вас кредит в долларах, из-за удешевления нефти или долговых проблем США курс доллара сильно падает, при этом вы можете выплатить значительную сумму сразу. Подобным способом обогатились некоторые россияне в 1998 г., когда инфляция рубля позволила отдать крупный кредит за день.

Кончено, в любом случае (будете ли вы выплачивать кредит досрочно или ровно в срок) банк получит свое. Даже в случае инфляции работающие там экономисты и финансисты найдут выход. Но от того, насколько грамотно вы построите выплату ипотечного кредита, будет зависеть то, сколько вы сэкономите. Ведь при покупке квартиры за 2,5 млн руб., даже при внесении первого взноса в размере 20%, выплатить банку за 15 лет в общей сложности придется порядка 5 млн руб. Согласитесь, сэкономить даже 500-700 тыс. руб. вы не откажетесь.

Эксперты подсчитали, что выгоднее всего выплачивать больше положенного в первый год выплат. При этом каждый рубль сверх указанной банком суммы сэкономит в будущем 4 руб. Причина этого в том, что большая часть суммы в первый год идет на погашение процентов, и только 10-15% – на погашение тела кредита. А если вы платите сверх положенного, то все эти деньги идут конкретно на погашение тела.

Погашение ипотеки досрочно

При досрочном погашении кредита вы можете выбрать один из следующих вариантов: уменьшить сумму кредита (т.е. вы будете выплачивать остаток долга за ранее утвержденное время, но при этом сумма ежемесячного платежа, естественно, снизится) или сократить срок выплаты (т.е. выплачивать в месяц столько же, сколько и раньше, но всю сумму вы сможете выплатить на несколько месяцев быстрее). Оба варианта выгодны, но сумма экономии будет разной.

Скажем прямо, банку невыгодно, чтобы вы выплачивали кредит досрочно. Ведь так финучреждению сложнее планировать свои доходы. Кроме того, поступившие в банк дополнительные деньги нужно куда-то быстро вложить, чтобы получить прибыль. А это не всегда просто. Поэтому многие банки даже запрещают досрочную выплату, правда чаще это практикуют зарубежные банки. Российские финучреждения, в основном, разрешают выплату кредита досрочно, поскольку они более подготовлены к нашим реалиям (ведь у нашего человека сегодня может быть значительная сумма на руках, а следующие несколько месяцев он может быть «на мели»). Выбирая банк для ипотечного или другого крупного займа, обратите внимание на то, разрешается ли досрочная выплата.

Если вы получили возможность выплатить кредит досрочно, то вам следует выбрать, хотите ли вы уменьшить срок или сумму. Давайте обсудим оба варианта. Уменьшая сумму кредита, вы уменьшаете ежемесячный платеж, при этом ваша семья сразу почувствует некоторое облегчение, особенно если вы выплачивали больше 30% от дохода семьи. У вас появятся дополнительные свободные деньги, которые можно пустить на другие траты. Ведь, несмотря на то, что эксперты советуют брать такой кредит, чтобы ежемесячные выплаты составляли не более 20-30% от общего дохода семьи, многие идут на риск и берут ипотеку, выплаты по которой составляют 50-70% дохода. С точки зрения специалистов, это недопустимо, но у многих россиян просто нет другого выбора.

Уменьшение суммы кредита выгодно молодым семьям, которые только начинают создавать семью и обустраивать родовое гнездышко. Многие из-за кредита не решаются заводить детей, а если ежемесячный платеж значительно снизится, то останутся деньги для ребенка, крупных покупок, ремонта и т.п.

Уменьшение срока выплаты кредита – это уменьшение времени, за которое вы можете полностью отдать долг. При этом ежемесячный платеж не меняется. Поэтому такое досрочное погашение выгодно тем, кто в состоянии спокойно выплачивать оговоренную сумму, кто не особо стеснен в средствах. Конечно, следует помнить, что вы не почувствуете разницы после внесения дополнительных денег, это скорее работа на будущее.

Уменьшение срока кредита также снижает риски, ведь никто из нас не застрахован от потери работы, финансовых трудностей и проч. Поэтому чем быстрее мы отдадим долг, тем спокойнее будем жить дальше, и тем скорее сможем полностью распоряжаться имуществом.

Если у вас есть возможность несколько раз внести дополнительные средства в счет погашения кредита, то, по мнению экспертов, выгоднее всего чередовать варианты погашения ипотеки – один раз уменьшить сумму, следующий раз снизить срок выплаты.

Когда не стоит пытаться погасить кредит досрочно

Досрочное погашение долга – это хорошо и выгодно, но не всегда стоит хвататься за этот вариант выплаты кредита как за едино правильный и возможный. Бывают ситуации, когда таким образом можно навредить своему бюджету.

Спешить бездумно с досрочным погашением не стоит. Эксперты советуют, прежде всего, заняться созданием резервного фонда, который будет страховать вас от неожиданных финансовых проблем. Размер такого резервного фонда должен составлять 6-месячный расход семьи с учетом платежей по кредиту. Таким образом, вы сможете в случае каких-либо проблем выплачивать ипотеку из резервного фонда.

Кроме того, просчитайте свои крупные затраты на ближайшие несколько лет. Так, например, если вы покупаете жилье в кредит, то вам, возможно, придется еще и приобретать мебель, бытовую технику, делать ремонт и т.п. Все это серьезные затраты. Если вы досрочно выплатите ипотеку, а потом начнете брать новые, уже потребительские (с более высокими процентами), кредиты, то банки как следует нагреются на вас. Намного более благоразумно было бы не спешить с выплатой ипотеки, а тратить дополнительные средства на другие крупные покупки. В итоге это получится экономнее.

Некоторые специалисты советуют не выплачивать кредит досрочно, а вкладывать «лишние» деньги для получения еще большей прибыли. Но в реальной жизни в России нет таких инвестинструментов, которые бы могли быстро дать прибыль и были бы достаточно надежными. Наш фондовый рынок не настолько развит, как, например, американский или европейский. Кроме того, он намного менее стабилен, а значит вы можете потерять все вложенные деньги за пару часов. Для того, чтобы инвестировать в фондовый рынок, нужно быть «подкованным» в экономике, финансах, биржевом деле и проч.

Можно положить «лишние» деньги на депозит, но ставки по депозитам всегда ниже, чем по кредитам, поэтому такое инвестирование объективно невыгодно. О долгосрочных вложениях вообще думать не стоит, это уже из совсем другой оперы.

Какой ипотечный кредит оптимальный

Если вы еще только подумываете о том, чтобы взять кредит, обратите внимание на несколько особенностей ипотеки. Прежде всего, сумма кредита должна быть такой, чтобы вы реально могли ее выплатить. При этом ежемесячный платеж должен быть таким, чтобы вы его платили не из последних денег, а более-менее свободно. Обычно, это не больше 30%, а лучше 20-25% от общего семейного дохода. В этом случае у вас есть реальный шанс погасить кредит досрочно. Если же месячный платеж составляет 50% и больше от дохода семьи, то досрочно погасить ипотеку вы вряд ли сможете. Поэтому считайте для себя, что вам будет выгоднее.

Брать ипотеку более чем на 20 лет стоит. Дальнейшее увеличение срока выплаты не уменьшает уже ежемесячный платеж. Наиболее выгодными и распространенными являются кредиты на 10-15 лет.

Если вы намерены постараться выплатить кредит досрочно, то самой удобной и эффективной для вас будет комбинированная ставка, а не фиксированная. При этом первые несколько лет процентная ставка будет на 0,5-1% ниже стандартной. А в дальнейшем ставка будет зависеть от колебаний финансового рынка. Вероятно, что до того момента, как ставка вырастет, вы уже сможете погасить заем.


 

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить

В чем вы храните сбережения? доллар евро рубль?