Главная Журнал Другое Как оценить способность страховой компании выплатить страховку
Как оценить способность страховой компании выплатить страховку
09.03.2010 13:58

car_insure_avaЮлия Мудрая, начальник управления страхования ЗАО «ПРОСТО-страхование», рассказала о факторах надежности страховых компаний, об их платежеспособности и о том, как выживают СК в условиях кризиса. Также она назвала критерии выбора СК: продолжительность работы на страховом рынке, стоимость услуг, оперативность страховых выплат, рекомендации знакомых и друзей, а также репутация страховщика, отсутствие жалоб.

По каким критериям определяется платежеспособность страховой компании?

- Платежеспособность - это способность страховщика своевременно выполнить принятые на себя обязательства. Т.е. при верно рассчитанных страховых тарифах, сбалансированном и качественном страховом портфеле, сумма страховых премий, полученных от страхователей, должна превысить сумму произведённых страховых выплат, таким образом, на платежеспособность влияет правильность расчёта страховых тарифов.

Кроме этого, страховая компания для защиты своего портфеля может передавать риски в перестрахование. Многое зависит от того, насколько правильно выбран перестраховщик. Многие страховые компании перестраховывают свои риски на внутреннем рынке, друг у друга. Поэтому проблемы с выплатами возмещений в одной компании автоматически приводят к аналогичным сложностям в другой. Справедливости ради, стоит сказать, что перестрахование не является гарантией обеспечения платежеспособности, без принятия в долгосрочной перспективе адекватной политики ценообразования (страховые тарифы) и резервирования.

Следующий аспект влияния на платежеспособность страховщика связан с формированием страховых резервов. Резервы как раз и необходимы для осуществления будущих страховых выплат, они являются финансовой гарантией выполнения страховщиком своих обязательств и должны полностью покрывать предстоящие выплаты по договорам страхования. Очень важным моментом является правильное определение страховщиком их величины, качества, в том числе способов их размещения (депозиты, недвижимость, ценные бумаги и прочие). У многих страховщиков проблемы с выплатами страховых возмещений связаны с замораживанием вкладов в проблемных банках, т.к. там размещены резервы в виде депозитов. Поэтому наличие денежных средств на сегодняшний день не является критерием высокой платежеспособности.

Величина резервов в абсолютном значении не скажет о надежности компании. Резервы необходимо сравнивать с обязательствами страховщика. При чём снижение суммы резервов в определённом периоде может говорить либо о возникновении проблем у компании, либо о выполнении по своим обязательствам в этом же периоде.

Сейчас у многих страховых компаний величина резервов недостаточна или сформирована, например, акциями, которые не котируются на фондовом рынке.

В прошлые годы, некоторые страховщики пренебрегали правилами формирования резервов, планируя рассчитаться с клиентами за счет вновь привлеченных платежей. Однако, как показал опыт, в этом году надежды таких компаний не оправдались, и у них возникли проблемы с выплатами. Страховой рынок существенно сократился, упали премии по основным видам страхования. Главной причиной сокращения объёмов страхования стала остановка банковского кредитования, т.к. большая часть страхования приходилась на страхование банковских залогов.

Является ли уровень страховых выплат бесспорным показателем выполнения страховыми компаниями своих обязательств?

- Нет, не является. Уровень выплат зависит от многих факторов: структуры страхового портфеля, насколько верно рассчитаны страховые тарифы, размера расходов страховой компании, заложенных в тариф, политики страховой компании в выплатах возмещения и т.п.

Возьмём, например, две страховые компании: у них одинаковые условия страхования, одинаковая комиссия агентам, обе примерно одинаково платят клиентам, но страховой тариф у одной компании, например, - 5%, а у другой - 6%, соответственно, объём страховых премий у них разный. Т.к. уровень выплат отражает соотношение выплаченных страховых возмещений к собранным страховым премиям, у этих 2-х компаний с одинаковым размером выплат - уровень выплат будет разным.

Кроме того, уровень выплат в различных видах страхования существенно различается, также на этот уровень в конкретном периоде может существенно повлиять одна очень крупная выплата по договору. Поэтому, если рассматривать этот показатель как общий уровень выплат по компании, он не скажет о бесспорном выполнении обязательств. О выполнении обязательств, в комплексе с другими показателями, скорее скажет наличие или отсутствие жалоб на этого страховщика.

Почему у многих страховщиков уровень выплат превышает 100%? Значит ли это, что такие компании испытывают серьезные финансовые трудности?

- Уровень выплат отражает только отношение выплат к страховым премиям, насколько была адекватна тарифная политика компании. Это может быть результатом продуманной стратегии компании по привлечению новых клиентов путём снижения страховых тарифов (демпинга), и многие компании сознательно идут на это. Если при этом грамотно формировались резервы, то это не обязательно должно привести к серьёзным трудностям. Если достаточно резервов, в дальнейшем компания, нарастив клиентскую базу, может повысить тарифы для отдельных категорий страхователей, чтоб их отсечь и, таким образом, выровнять страховой портфель, страхуя менее убыточных клиентов. У кого запаса платежеспособности нет, вынужден будет чаще отказывать клиентам и ухудшать качество услуг, что в дальнейшем спровоцирует поток жалоб. Проблема неплатежей сегодня - это в том числе и следствие непродуманной ценовой политики страховщиков в предыдущие годы.

Демпинг на страховом рынке сохранился, и многие клиенты, несмотря на банкротство некоторых компаний, по-прежнему ищут более дешевый продукт, и не понимают до конца необходимость страхования, а также значимость этой услуги для их дальнейшего материального благополучия. Демпинг - нормальный рыночный механизм, нужно только им разумно пользоваться. Применяется он, как правило, на растущем рынке, но в условиях кризиса, падения объёмов продаж демпинг недопустим.

Вместе с тем, некоторые страховщики, чтобы привлечь платежи от клиентов, снижают тарифы по КАСКО, закладывая при этом в договор страхования ряд таких исключений и ограничений, что потом будет сложно получить выплату. И, зачастую, об этих ограничениях страхователь узнаёт только после наступления страхового события, так как на момент заключения договора страховщик, пользуясь ориентацией клиента только на цену и желание сэкономить, об этих ограничениях умолчал.

Также уровень выплат в определённом периоде свыше 100% может говорить и о крупных страховых возмещениях компании, но при продуманной, взвешенной политике перестрахования часть средств компенсируется перестраховщиками.

Каково оптимальное значение уровня страховых выплат?

- Единого оптимального значения уровня выплат для всех не существует, для каждой компании он имеет свою величину. Этот показатель зависит от особенностей структуры компании, её стратегии, количества офисов и персонала, которые необходимо финансировать, размера комиссионного вознаграждения, которое закладывается в страховой тариф, инвестиционной политики и политики формирования страховых резервов, т.е. от величины операционных и неоперационных расходов компании.

Не секрет, что некоторые страховые компании по некоторым видам страхования готовы платить комиссионное вознаграждение посредникам 40-60% от страховой премии для привлечения клиентов. Для таких компаний оптимальным уровнем выплат будет «чем меньше, тем лучше», и они будут пытаться любым образом его снизить, чтобы при таком уровне комиссии также остался зазор для получения прибыли.

Справедливо ли утверждение, что, выбрав компанию с иностранным капиталом, никогда не возникнет сложностей с получением выплат?

- Не могу согласиться. Не все страховые компании в этом году получили помощь от своих иностранных акционеров. Также наличие иностранного капитала не гарантирует профессионализм менеджмента и продуманную стратегию.

Можно ли утверждать, что высокой надежностью обладают новые компании, созданные в прошлом и этом годах?

- С одной стороны, у таких компаний нет обязательств перед клиентами, у них отсутствуют неурегулированные, «зависшие» дела. С другой - в условиях кризиса и общего падения сборов страховых платежей «новички» могут не получить той прибыли, на которую рассчитывали, уровень выплат превысит запланированные объёмы, они перестанут платить и примут решение, в лучшем случае, вообще уйти с рынка. И такие примеры на страховом рынке уже есть. В этом году ряд компаний ушли с рынка, и по прогнозам, серьезные последствия ждут некоторых страховщиков в 2010-ом. Это связано с тем, что по многим договорам, заключавшимся по демпинговым, неадекватным ценам, убытки придут по прошествии полугода-года. В связи с инфляцией, на примере автострахования, растёт средняя страховая выплата из-за повышения цен на ремонт автомобиля, продажи падают, поэтому таким компаниям может не хватить привлечённых сегодня платежей, чтобы покрыть выплаты по договорам, которые были заключены полгода назад.

Существует ли какой-либо показатель (или набор таких показателей), позволяющих оценить способность страховой компании выполнять взятые на себя обязательства?

- В соответствии с Законом «О страховании» одним из условий обеспечения платежеспособности страховщика является формирование страховых резервов. И это главная финансовая гарантия выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем.

Что касается выбора страховой компании, то рекомендую учесть следующие критерии: продолжительность работы на страховом рынке, стоимость услуг, оперативность страховых выплат, рекомендации знакомых и друзей, а также репутация страховщика, отсутствие жалоб.


По материалам журнала «Личный счет»


 

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить

В чем вы храните сбережения? доллар евро рубль?