Главная Журнал Личный бюджет Хитрости кредитования. Как подсчитать настоящую процентную ставку по кредиту
Хитрости кредитования. Как подсчитать настоящую процентную ставку по кредиту E-mail
08.04.2014 13:53

debt avaКредитование стало настолько популярным в России, что многие наши соотечественники выплачивают по 4 займа сразу. Практически каждый житель РФ хоть раз в жизни брал кредит – автокредит, ипотеку или потребительский кредит. Но ставки по займам растут с каждым годом, заставляя нас все чаще отказываться от выплаты кредита. Из-за чего мы теряем имущество, портим кредитную историю и перестаем верить банкам. Но всего этого можно избежать, если знать несколько простых хитростей: как правильно посчитать процентную ставку по кредиту (ведь банки часто сознательно обманывают нас), как снизить кредитную нагрузку, когда выгоднее брать, а когда – отдавать заем.

Какие кредиты берут в России

Российские банки уже выдали жителям РФ кредитов более чем на 9 трлн руб. Если разделить эту сумму на общее количество проживающих в России людей, то на сегодняшний день на каждого человека приходится 43,5 тыс. руб. долга. Статистика также показывает, что более чем 1,5 млн наших соотечественников выплачивает одновременно 4 и больше кредитов. Огромная часть этих кредитов – потребительские займы на текущие нужды граждан. Это 6,2 трлн руб. В данную сумму не входят ипотека и жилищные кредиты.

По итогам 2013 г. видно, что жители РФ стали реже брать небольшие займы (их число упало на 20%), а чаще отдавать предпочтение крупным кредитам. Так, на покупки стоимостью 100-500 тыс. руб. люди стали в прошлом году брать на 7,5% больше кредитов, чем в 2012 г. А сверхдорогие приобретения – дороже 500 тыс. руб. – граждане делают при помощи кредитования на 23,8% чаще.

Автокредитование сегодня также очень популярно в России – из 9 трлн руб. взятых кредитов в РФ 1,3 трлн составляют автокредиты. На данный момент средний размер займа на приобретение авто составляет около 500 тыс. руб. За январь-сентябрь 2013 г. 46% новых автомобилей покупались в кредит. Ожидается, что в 2014 г. уже более 50% машин наши соотечественники будут покупать при помощи автокредитования.

Ипотека сегодня в России не очень востребована. Причина тому – сложная экономическая ситуация в стране, а также не слишком выгодные условия кредитования. Даже трудоустроенное население, которое имеет зарплату в районе 30-40 тыс. руб., не можете себе позволить взять кредит на жилье. Ведь процентная ставка по ипотечным кредитам в нашей стране составляет в среднем около 12% годовых. А еще есть первоначальный взнос – 10-30% от стоимости кредита, – далеко не каждая семья располагает такими сбережениями.

Брать кредиты в кризисное время можно и нужно?

Сегодня в России непростое время: постоянные колебания курса рубля, отток инвестиций из страны, нестабильность фондового рынка, угроза экономических санкций со стороны многих крупнейших стран мира, импортно-экспортные проблемы, риск обвала рынка нефти, риск потерять покупателей российского газа и многие другие глобальные проблемы. Естественно, это не может не отражаться на простом гражданине нашей страны. В итоге мы имеем рост цен, потерю сбережений (отчасти при банкротстве банков, отчасти от инфляции), проблемы с погашением кредитов и проч. Поэтому сегодня многих людей интересуют такие вопросы: можно ли брать сегодня кредит в банке? в каком именно? что делать с кредитом, который уже есть на руках? инфляция поможет выплатить кредит или наоборот, загонит в еще большую кредитную яму?

Прежде всего, отметим, что для должника, который уже взял кредит в российских рублях, инфляция – это просто праздник. При обесценивании валюты, в которой выплачивается кредит, погасить его будет проще. Процентные ставки всегда растут медленнее, чем цены. Поэтому при большой инфляции с каждым месяцем вы отдаете, казалось бы, ту же сумму, но деньги обесцениваются. То есть вам все легче их отдавать, поскольку за них можно купить все меньше. В кризисное время, когда инфляция растет, заемщику однозначно выгодно выплачивать как можно больше, чтобы скорее погасить кредит. Не зря в 1998 г. самую большую выгоду от инфляции получили те, на ком висели крупные кредиты. Более того, люди знающие специально набирали перед этим кризисом как можно больше кредитов, покупали все, что видели (машины, недвижимость, бытовую технику), а когда валютный рынок обвалился, быстренько все выплатили. Сегодня такой ситуации не будет, поскольку вряд ли в России может настолько вырасти инфляция, но ситуация все же сходная.

Но выплачивая кредит досрочно, учитывайте несколько важных моментов: 1) не отдавайте последнее банку, чтобы не пришлось брать новый кредит, выплачивайте ровно столько, сколько можете себе позволить; 2) досрочная выплата займа может негативно сказаться на вашей кредитной истории, ведь банки не любят «досрочников», вас могут даже внести в «бан-лист», что в дальнейшем будет затруднять получение следующих кредитов.

Конечно, при инфляции обесцениваются не только деньги, но и товары, взятые в кредит. Но это уже другой вопрос. Если кредит уже висит на вашей шее, то тут выбирать не приходится – придется выплатить или потерять имущество.

Совсем другие проблемы возникают у заемщиков в иностранной валюте во время кризиса. Тут ситуация может быть катастрофической. Чем больше падает рубль, тем меньше у вас шансов выплатить взятый кредит. Поэтому если есть возможность погасить его досрочно из сбережений или за счет нового рублевого займа, сделайте это. Конечно, если кредит брался под залог имущества (дома или квартиры, земли, автомобиля и т.п.), а не просто на текущие нужды.

Брать ли кредит во время кризиса? Это решать только вам, но вы должны быть готовы к самому худшему развитию событий. Если не уверены, что сможете сохранить работу или получить дополнительный источник прибыли на выплату кредита, не берите. Если вы потеряли один из привычных источников дохода (например, кто-то из членов семьи потерял работу), не берите. Кредиты в валюте не берите. Прежде чем брать крупные долгосрочные займы, сто раз просчитайте все.

Помните: никакие взлеты и падения экономики, никакие микро- или макроэкономические показатели вам не помогут, если вы не продумываете каждый свой шаг, не готовите запасные варианты. Кредитование – это область, где спонтанность является вашим худшим врагом.

Как высчитать настоящую процентную ставку по кредиту

Банки стараются всеми возможными и невозможными способами заработать на потребителе. Поэтому они обычно подменяют понятия и называют клиенту промежуточную ставку, а не конечную – в итоге платить приходится намного больше. Очень важно знать итоговую процентную ставку по кредиту. Ведь есть еще различные комиссии, которые приплюсовываются к платежу.

В связи с этим, обращаясь в банк за кредитом, узнавайте следующие данные: полная сумма займа, срок кредитования (лучше оформлять на максимально предусмотренный срок, но с возможностью досрочной выплаты), одноразовая комиссия (фиксированная сумма или процент от суммы кредита), ежемесячная комиссия (фиксированная сумма, процент от суммы кредита, процент от остатка задолженности). При помощи этих данных вы можете даже самостоятельно подсчитать итоговую процентную ставку, если в банке начинают юлить и заговаривать зубы. Как это сделать? Вот несколько простых формул, а также пример подсчетов.

Предположим, что нам предлагают кредит на таких условиях:

Сумма займа – 50 000 руб.
Срок – 10 лет (120 месяцев).
Процентная ставка – 17% годовых.
Одноразовая комиссия – 1% от суммы кредита.
Ежемесячная комиссия – 0,3% от суммы кредита.

Чтобы получить итоговую ставку, нужно сумму процентных и комиссионных платежей разделить на срок кредитования, а затем получившуюся сумму разделить на средневзвешенную сумму кредита и умножить на 100%. Звучит запутано, не так ли? Давайте поговорим о промежуточных данных в этой формуле. На самом деле все просто.

Сумма процентных и комиссионных платежей – это сумма процентного платежа, а также разовой и ежемесячной комиссии. Чтобы узнать сумму процентного платежа, нужно сумму кредита умножить на процентную ставку, затем все это умножить на срок кредита +1, а получившуюся сумму разделить на 24 и разделить на 100%. При наших условиях получится: 50000 * 17 * (120+1) / 24 / 100 = 42 854 (руб.)

Одноразовая комиссия рассчитывается по простой формуле: сумму кредита умножить на процент одноразовой комиссии и разделить на 100%. То есть 50000 * 1 / 100 = 500 (руб.). Ежемесячная комиссия рассчитывается в зависимости от условий:

если это фиксированная сумма, то сумму кредита нужно умножить на срок кредита;

если это процент от суммы кредита, то сумму кредита умножается на ежемесячную комиссию и на срок, а затем делится на 100%;

если это процент от остатка задолженности, то сумму кредита умножить на ежемесячную комиссию, умножить на 12, затем умножить на срок кредита +1 и разделить на 24.

Предположим, что в нашем случае предлагается заем, при котором ежемесячная комиссия рассчитывается от процента от суммы кредита. Тогда: 50000 * 0,3 * 120 / 100 = 18 000 (руб.).

Также нужно подсчитать средневзвешенную сумму кредита, для чего сумму кредита умножаем на срок кредита +1, затем получившуюся сумму делим на 2 и умножаем на срок кредита. Получаем: 50000 * (120+1) / 2 / 120 = 25 208 (руб.).

Теперь можно вернуться к первоначальной формуле и высчитать реальную конечную ставку по займу. ((42 854 + 500 + 18 000) / 10 / 25 208 * 100 = 24%.

Таким образом, сумма в 17%, указанная в банке в качестве процентной ставки по нашему кредиту, волшебным образом превращается в 24%.

Несколько хитростей для уменьшения кредитной нагрузки

Если ваша кредитная нагрузка совсем уж непосильна, то есть несколько хитростей, которые помогут вам законно справиться с ней. Так, иногда кредитная нагрузка в России может достигать 40% и более, тогда как, по мнению экспертов, максимально она должна составлять не больше 30% от ваших семейных доходов (только так вы сможете спокойно выплачивать по кредиту). Если вы оказались в ситуации, когда не можете покрывать свой кредит, но и терять имущество не хотите, воспользуйтесь одним из следующих вариантов.

Первый вариант. Прежде чем брать кредит (особенно, если вы уже выплачиваете один или несколько других кредитов), просчитайте необходимый срок погашения и увеличьте его вдвое. То есть изначально берите заем на более длительное время, чем рассчитываете погасить. Но учитывайте, что в условиях должна быть указана возможность досрочного погашения. Лучше выплатить досрочно, чем тянуть непосильный кредит.

Второй вариант. Можно вдвое увеличить сроки погашения. Как это сделать? Естественно, вы не сможете просто прийти в банк и попросить изменить вашу схему выплат (хотя такой вариант тоже можно попробовать – банку выгодно, чтобы вы выплатили всю сумму долга, поэтому при возникновении трудностей идите в банк и делитесь своей проблемой), поскольку договор оформлен, а банк планирует свою работу исходя из подсчетов, кто, когда и сколько денег должен вернуть. Как раз из-за долгосрочного планирования многие банки запрещают досрочно выплачивать задолженность по кредиту. Но все же увеличить сроки погашения кредита можно – просто возьмите новый кредит на более выгодных для вас в данный момент условиях. При помощи этих средств погасите предыдущий кредит и выплачивайте спокойно данный заем. Если у вас был оформлен кредит на 5 лет, но выплаты слишком били по карману, возьмите кредит на 10 лет. Сможете выплатить за 5 – отлично, нет – будете платить дольше, но в меньших объемах.

Третий вариант. Измените схему выплат по кредиту. Если вы работаете по схеме начисления процентов на остаток (при этом вы сначала платите больше, а с каждым месяцем сумма выплат уменьшается), то вы можете перейти на аннуитет. При аннуитетном графике выплат ежемесячно вы будете выплачивать одинаковую сумму, поскольку ваша задолженность перед банком делится на равные части. Если же вы изначально пользовались аннуитетной схемой, и она вас не устраивает, то посоветуйтесь со своим консультантом в банке. Возможно, вам смогут предложить более комфортную схему погашения займа.


Топ-5 самых надежных банков-кредиторов в России по итогам 2013 г.

  1. «Ситибанк» – доля кредитов населению (физическим и юридическим лицам) составляет 36,4% от общей суммы выданных банком кредитов (39,7 млрд руб.);
  2. «Нордеа Банк» – 10,4% (17,4 млрд руб.);
  3. «HSBC банк» – 0,6% (0,1 млрд руб.);
  4. «Сбербанк России» –27,5% (2,528 трлн руб.);
  5. «Россельхозбанк» –17,9% (197,9 млрд руб.).

 

Комментарии 

 
0 #1 gapon 2014-06-18 13:54 Кредит на квартиру или машину еще можно как-то понять, но зачем брать потребительские кредиты??? Лучше за несколько месяцев насобирать нужную сумму и купить что надо не переплачивая, тем более сейчас все доступно дефицита никакого нет!!! Цитировать
 

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить

В чем вы храните сбережения? доллар евро рубль?