Главная Журнал Личный бюджет Занял — отжался
Занял — отжался E-mail
17.09.2007 14:57

- Как выжить заемщику в этом непростом мире?

- Не брать взаймы.

Но хоть ответ этот чрезвычайно прост и понятен, заемщиков он все равно не устраивает. Ведь жаждут они ответов альтернативных...

По материалам "Личного счета"

 

Эволюция потихоньку делает свое дело. Должник почти стал человеком, пройдя долгий путь испытаний и лишений. Его превращение из жалкого двуногого существа началось в эпоху Древнего Рима, когда тамошние банкиры решили отменить рабство за долги. А чтобы заемщики не расслаблялись, неволю сменили на кнуты. Нововведение оказалось настолько удачным, что пережило самих римлян.В Древней Руси даже придумали каверверсию римской находке, обозвав ее правеж. Чтобы взыскать долг и проценты, несчастного ежедневно избивали кнутом в течение срока, соответствующего величине долга. Например, должен 5 грн — получи 5 ударов сразу или по удару в будние дни. Если кнут не действовал, должника отдавали в кабалу кредитору.

В XVII веке кабалу заменили тюрьмами. И только демократические ценности позволили бедолагам бежать из мест не столь отдаленных, чтобы безнаказанно наслаждаться просторами супермаркетов и функциями банкоматов. О грубых выходках кредиторов забыли. Вместо них появились мелкие пакости — нулевые кредиты с огромными комиссионными, плавающие кредитные ставки, оплата услуг за выдачу наличных денег и прочие ухищрения. Но эволюция вмешалась и здесь, вложив в руки заемщиков Закон «О защите прав потребителей». Теперь, чтобы вам не пришлось зачитывать неуступчивым банкирам буквы закона,  Личный счет решил их напечатать.

 

Изложите в письменной форме

Вы пришли в банк за кредитом. Милая на первый взгляд девушка (в реальности кредитный инспектор), с улыбкой выслушав просьбу одолжить пару сотен тысяч на покупку бензопилы для вырубки леса на майские праздники, называет список необходимых документов и стандартные условия получения кредита.

Неверно

Верно

Получив отказ на предложение подышать вечерком воздухом в лесу, вы, тем не менее, не намерены остаться еще и без денег. Записав рабочий телефон кредитного инспектора, начинаете собирать все необходимые документы.

Просите повторить список необходимых документов и условия получения кредита. После третьего раза требуете изложить все то же самое в письменном виде. По закону банк обязан расписать клиенту формы обеспечения кредита, существующие виды кредитования с указанием разницы между ними, срок погашения кредита и размер процентной ставки. Самое главное, что должно быть оформлено письменно, — ориентировочные выплаты по кредиту с учетом дополнительных платежей (комиссионные, затраты на страхование и т. д.). Проконтролируйте, чтобы банк описал варианты досрочного погашения кредита. В случае отказа банкиров писать письма, покажите им наш журнал, где напечатано, что нежелание информировать клиента попадает под статьи 15 и 23 Закона «О защите прав потребителей» с огромными штрафными санкциями.



Вы можете хранить молчание

Вам перезванивает кредитный инспектор с просьбой сообщить о себе дополнительные данные.

Неверно

Верно

Собственно инспектора интересует два вопроса: в какой лес вы собрались идти дышать воздухом и будете ли вы там один? С радостью сообщаете, что ваших два лучших друга по кличке Крик и Звонок составить компанию не смогут ввиду чрезвычайной занятости на работе. Им предстоит провести аудит оставшихся в живых сотрудников в одном из бизнес-центров.

Если вопросы инспектора не касаются вашей платежеспособности, можете не отвечать. Подобную информацию банк запрашивать не вправе. А все, что банкирам удалось выудить ранее (отзывы первой учительницы, потерявшей голос, мнение соседа с суицидальными наклонностями и рекомендации с места работы, точнее, с места, которое от него осталось) можно использовать только по назначению. Т. е. для определения вашего финансового состояния и никак иначе.

Против договора нет приема

По рекомендации кредитного инспектора банк согласен выдать кредит. Вас приглашают подписать договор. Бензопила уже ждет в магазине.

Неверно

Верно

Не особо вчитываясь, подписываете договор. Ведь, по большому счету, у банка отличная репутация, условия стандартные и несущественно отличаются от предложений других кредиторов. А если будет что-то не так, поинтересуетесь об этом у кредитного инспектора во время прогулки по лесу. Спустя несколько дней после демонстрации возможностей бензопилы, инспектор признается, что кое-что придется доплатить, но это сущие пустяки.

Чтобы не напилить дров, прежде чем ставить подпись, обратите внимание, указал ли банк в договоре общую стоимость кредита с учетом дополнительных затрат (тело кредита, проценты, страховка, комиссионные и т. д.). Если вдруг потребуют оплатить некие услуги, о которых в договоре не было ни слова, смело показывайте бензопилу в действии. Банк не вправе требовать оплаты того, чего не было в договоре. Кредитная ставка должна быть годовой, а не месячной или дневной. Частенько банкиры объявляют, что ставка составляет, например, всего 4%. Потом выясняется, что 4% начисляются не за год, а за месяц, т. е. реальная ставка — 48% годовых. Условия, откровенно говоря, варварские, но наверняка многие соблазнились на 4% не видя подвоха. Закон запрещает банкирам использовать такие приемы, а если уж вы попались, то доказать в суде, что договор недействителен, проще простого. Хотя лучше спорные моменты утрясать до судебного заседания. Банкиры не вправе менять после заключения договора суммы комиссионных или других платежей, за исключением процентной ставки. И не дай бог, ставка будет подкорректирована без вашего ведома. Закон обязывает кредиторов в течение семи дней письменно сообщить вам о новых условиях, которые, кстати, не должны быть дискриминационными. В противном случае изменение ставки незаконно. На всякий случай хотя бы раз в неделю заглядывайте в почтовый ящик.

Так просто меня не купишь. Заберите ваши деньги!

Неожиданно финансовое положение улучшилось. Вас стали узнавать на улице и даже снимать в рекламных роликах против Гринпис. Пока слава вас не испортила, решили вернуть старые долги.

Неверно

Верно

К вашему удивлению в банке отказываются принять деньги. Кредитный инспектор предлагает не разрывать отношения, которые так долго завязывались, и заявляет, что деньги в жизни не главное. С их возвратом якобы можно и подождать. Вдобавок намекает, что при досрочном погашении придется заплатить штраф. Вы поддаетесь уговорам при условии очередной встречи с инспектором в лесу.

На встречу вы не приходите (продюсер предложил поработать над амплуа) и снова возвращаетесь в банк с чемоданом денег для погашения долга. Закон на вашей стороне. Банки не могут вводить моратории на досрочное погашение кредитов или пугать штрафами. Если в банке пытаются «продлить» кредитные отношения, немедленно обращайтесь в Союз защиты прав потребителей или редакцию журнала Личный счет.



Мнение респондента (начальника кредитного отдела одного из банков, пожелавшего оставаться неназванным):

Банки обязаны уведомлять клиентов об условиях кредитования с приложением точного расчета расходов заемщика: все комиссии за оформление кредита, оформление залога, открытие ссудных счетов, услуги эксперта, нотариуса, страховщика (если это необходимо), расчет ежемесячных расходов по оплате процентов за кредит, суммы ежемесячных погашений основного долга и т. д. С точки зрения банков, это дополнительная работа и иногда антиреклама. Ведь закон защищает клиентов от произвола многих банков, которые, пользуясь юридической неграмотностью заемщиков, скрывают комиссионные по кредитованию и рекламируют якобы низкие процентные ставки по кредиту.


Клиенту обязаны предоставить в письменном виде возможные формы кредитования, преимущества и недостатки каждой схемы кредитования, варианты возврата кредита, формы его обеспечения, налоговый режим оплаты процентов. В случае непредоставления данной информации банк несет ответственность по ст. 15 и 23 закона.


Заемщик вправе отзывать кредитный договор на протяжении 14 календарных дней с момента его подписания без объяснения причин. От клиента потребуется либо погасить кредит, либо возвратить товар, полученный по договору. То есть, попользовавшись купленным товаром две недели, можно вернуть его банку или продавцу. При этом банк должен вернуть все оплаченные клиентом расходы, например, комиссионные. Кроме начисленных процентов за 14 дней.


Закон запрещает банку:
1) предоставлять неправдивую информацию о следствиях неуплаты потребительского кредита;

2) изымать продукцию у потребителя без его согласия или без получения соответствующего судебного решения;

3) отмечать на конвертах с почтовыми сообщениями информацию о том, что они касаются неуплаты долга или потребительского кредита;

4) требовать взыскания любых сумм, не указанных в договоре о предоставлении потребительского кредита;

5) обращаться без согласия потребителя за информацией о его финансовом состоянии к третьим лицам, которые связаны с потребителем родственными, личными, деловыми, профессиональными или другими отношениями в социальном бытии потребителя;

6) совершать действия, которые считаются нечестной предпринимательской практикой;

7) требовать возвращения потребительского кредита, срок давности которого прошел.



P.S.: И дабы заемщики не сильно расслаблялись на сей оптимистичной ноте - предлагаем вам еще один экскурс в историю. Давайте же проникнемся тем, как с должниками обращались наши предки...

 

Первобытное общество

В случае невозврата долга, провинившегося избивали, изгоняли из общины или карали смертью.

 



Царство Шумера, XX-XIX века до н. э.

Обращаясь к ростовщику, полноправный гражданин должен был отдать в залог рабыню, а мушкенуму (ограниченно свободный, вероятно, дворцовый человек) — свою жену.

 



Вавилон, XVIII век до н. э.

Должник должен был три года отрабатывать долг у кредитора. Заложник не считался рабом, хотя обращение с ним могло быть достаточно жестким. При этом, если в результате истязаний заложник умирал, кредитор отвечал за это жизнью своих домочадцев.



Древняя Индия

Кредитору предоставлялось право захватывать сыновей или самого должника, приводить силой его в свой дом, морить голодом и избивать до тех пор, пока долг не будет уплачен.

 

 

Ассирия, XV-X века до н. э.

Должник становился рабом. Кабальное рабство было бессрочным и определяло все права  рабовладельца по отношению к рабу, включая продажу за пределы Ассирии.

 

 


Древний Китай

Не выплатившие долг подвергались уголовному преследованию с применением таких наказаний, как битье палками, обращение в рабство, отрубание конечностей, смертная казнь.

 

 

Украина, Донецк, ХХI век н. э.

Должников по выплате за жилищно-коммунальные услуги пугают... Сталиным (видеоряд - Телекомпания НТВ)


 

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить

В чем вы храните сбережения? доллар евро рубль?