Главная Журнал Личный бюджет Как научиться грамотно распоряжаться своими деньгами еще в молодости
Как научиться грамотно распоряжаться своими деньгами еще в молодости E-mail
10.07.2009 17:01
solonoy_avaСамый простой путь к финансовой свободе - научиться еще в молодости грамотно распоряжаться своими деньгами. В этом Людмилу Солоной попытались убедить наши финансовые консультанты. Людмила не пытается отслеживать свои траты - ведь сбережениям все равно будет найдено применение. Плохо это или хорошо, но наша героиня не ставит перед собой далеких целей. Скорее, дробит большую мечту на реально достижимые и потихоньку к ней продвигается. Постепенно вырастает сама мечта, и аппетиты.

Виктория КАРПИНСКАЯ, Светлана СКРЯБИНА, Личный счет


Действующее лицо:

solonoy

Людмила Солоной,
22 года, ведущий специалист продаж личного страхования;
переводчик испанского языка; аспирантка КНЭУ им. Вадима Гетьмана

 


На пороге жизни

Людмила ведет бюджет со студенческих лет. Тратить свои, а не родительские деньги научилась еще в школе, подрабатывая переводами текстов и документов на испанский язык. Правда, больших расходов не было. Львиная доля денег откладывалась на депозит. «Вклад до сих пор курирует отец, - рассказывает Людмила. - Это своеобразное накопление, так сказать, на всякий важный случай. Хотелось бы купить квартиру в столице».

solonoy2

Став студенткой, устроилась промоутером. Такое место трудно было назвать доходным, и почти все заработанное уходило на самые обыкновенные житейские нужды - жилье, питание, одежду. Но суетливая городская жизнь и амбиции преуспевающей студентки подталкивали к поискам более интересной профессии. Так третьекурсница финансово-экономического факультета устроилась консультантом в крупной маркетинговой компании. Новая работа хоть и была увлекательнее прежней, но не ассоциировалась с мечтой всей жизни. Поиски продолжались.

«Это именно то, что мне очень нравится», - так сказала наша героиня, устроившись менеджером в одной из крупных страховых компаний. И еще в вузе началась карьера страховщика. Удалось попасть в крупную отечественную компанию как раз во время стремительного взлета страхового рынка. Позже перешла работать в международную структуру. В прошлом году - очередной поворот в карьере: получила перспективную должность в украинской компании. А сейчас, не бросая карьеру, снова в вузе: Людмила учится в аспирантуре, готовит диссертацию по теме накопительного страхования жизни.

solonoy_leftКак ни странно, но у Людмилы нет страховки: «Пока мои доходы не позволяют рассчитывать на ежегодные крупные платежи, предусмотренные качественными страховыми программами».

Только почувствовала наша героиня силу денежного потока, решила вплотную заняться освоением финансовых инструментов. Начала с самого доступного - отнесла свою первую премию в банк, оформив депозит на год. «Депозит - очень консервативный инструмент, не столько для заработка, сколько для сохранения сбережений, - рассуждает Людмила, - уверена, что у накопительного страхования больше преимуществ. А главное - есть защита».

Интересовалась Людмила и спекулятивными операциями, даже согласилась инвестировать в ПИФы, присмотрев самый рисковый из фондов - закрытый корпоративный инвестфонд акций. Но поскольку на тот момент не было нужной суммы, а требовалось минимум $1300, рискнуть не успела.

Без лишнего

«Для меня накопить деньги - непосильная задача, - считает девушка. - Сколько бы я ни откладывала, рано или поздно появляются какие-то «очень-нужно-срочно-прямо-сейчас» расходы - и мои накопления уходят до копейки». Хотя транжиркой Людмилу не назовешь, она сама признается, что можно было бы немного урезать траты на solonoy_rightкрасивые вещи и книги: «Периодически возникает желание перечитать все и обо всем, в такие моменты мне сложно пройти мимо красивой обложки хорошо сверстанной книжки. Естественно, это оборачивается заметной дырой в бюджете. И это не говоря о книгах, которые приходится покупать для учебы, для экзаменов и т.п. Понимаю, что надо бы урезать немного траты - так бы можно и обнаружить больше свободных денег, чтобы, в конце концов, откладывать для достижения задуманного. Да и просто должен быть НЗ».

Основная часть заработка уходит на оплату жилья - Людмила снимает квартиру. Большие расходы и на подарки друзьям, а их у нашей героини много. В будние дни не остается времени на дружеское общение, но выходные часто получаются насыщенными: кафе, паб, премьера в кинотеатре, концерт звезды; дважды в месяц - девичник в сауне, и это святое правило. Так что копеечку на развлечения тоже не мешает придержать.

А вот в статье «гардероб» траты в пределах разумного, потому что именитые бренды легко заменяются работой портной. Но порой чрезмерные траты себя оправдывают. Ведь далеко не безразлично, как ты выглядишь, если занимаешься продажей такого специфического продукта, как страховка.

Плановые перспективы

Людмила не пытается отслеживать свои траты - ведь сбережениям все равно будет найдено применение. Плохо это или хорошо, но наша героиня не ставит перед собой далеких целей. Скорее, дробит большую мечту на реально достижимые и потихоньку к ней продвигается. Постепенно вырастает сама мечта, и аппетиты. Например, пока Людмила думает о квартире, но уверенна, что как только добьется этой цели - сразу захочется купить дом.

solonoy3

А вот реальная мечта №1 - поездка в Испанию, где осталось очень много друзей со школьных и студенческих лет. Испанский язык - это самое интересное занятие для девушки. Даже хотела стать профессиональным переводчиком, но родители переубедили, посчитав, что отличные знания языка пригодятся как приложение к специальности экономиста или финансиста. Но поездка в страну карнавалов - самых ярких и самых любимых праздников - обязательно состоится. А еще Людмила хотела бы накопить солидную сумму. «Еще не знаю зачем, но деньги точно не помешают», - говорит девушка.



yevseevВладимир Евсеев
,
руководитель Агентства перспективных финансовых технологий


- Уважаемая Людмила, сразу скажу: у вас еще всё впереди!

Если бы я в 22 года задумывался о каком-то финансовом планировании, а не о развлечениях с друзьями, то был бы сегодня намного состоятельнее. И однозначно жил бы как рантье.

Определить цели

Предлагаю выбрать главную цель для вас на сегодня - научиться жить с теми деньгами, которые у вас есть, и грамотно ими распоряжаться.

Из предоставленных расходов что-то урезать затруднительно. Хотя, если задаться целью, то отказаться от покупок одежды на какое-то время - самый разумный ход. Те же европейцы не отличаются особыми изысками в одежде.

Достаточно высоки, на мой взгляд, расходы на транспорт и такси - 8% от доходов. Это может быть оправдано, если вы живёте за городом. В ином же случае предлагаю пересмотреть эту статью расходов.

Книги, здоровье, отдых, связь - то, без чего в современном мире не обойтись. Это залог и хорошего настроения, и удачного будущего, и самое главное - здоровья. Любите книги? Трансформируйте это увлечение в собственный инвестиционный бизнес. Большинство книг теряет свою цену после прочтения, а вот некоторые, наоборот: с каждым годом становятся ценнее. И хобби, и бизнес.

Воплощение мечты

«Загашник» из $400 предлагаю разделить на две части. Одна станет началом накопления на путешествие. Вторая - началом «стартового капитала». Обе половины лучше разместить в двух разных банках. Из последних аналитических сводок следует, что сейчас нужно выбирать банки с иностранным капиталом, желательно с государственной долей. Внимательно изучаем, как у них идут дела на родине. Вклад - со свободным пользованием.

Итак, каждый сэкономленный доллар от статьи расходов «одежда» - направляем в фонд «Испания». Ещё одно направление расходов, которое можно слегка урезать, - отдых. Итого, из двух объединённых статей расходов (отдых и одежда), которые в настоящее время составляют вместе $100 в месяц, для поездки в Испанию можно постараться выделять $65 в месяц. Если $65 ежемесячно докладывать к первоначальным $200 с доходностью 18%, то за полтора года появятся необходимые $2 500. Хотя важное замечание, для поездки в Испанию нужны евро, а не доллары.

Второй вклад фонда «Стартовый капитал» начинает работать тоже с $200. На его пополнение предлагаю направлять освобождающиеся суммы из статьи расходов на транспорт и такси, будем рассчитывать хотя бы на $15 ежемесячно. Сюда же $25 ежемесячно из $45, которые вы назвали «откладывание с целью». Итого: $40 в месяц. Для накопления желаемых $4 тыс. понадобится не менее 3,5 лет. Но при условии, что доходная часть просто обязана увеличиваться, так как вы становитесь более профессиональной в работе, то собрать оговоренную сумму, возможно, будет быстрее.

О будущем забота

Теперь о страховании. Во всём мире существует два основных вида накопительного страхования: страхование жизни и инвестиционное страхование (и пенсионное). В нашей стране законодательно существует только первый вид - страхование жизни, так называемое лайфовое. Его основная особенность - выплата определённой суммы денег наследникам погибшего человека или выплата денег при получении инвалидности. У вас в настоящее время наследников нет. Таким образом, нецелесообразно иметь страховку жизни. Тем более что накапливаемые суммы практически не приумножаются, доходность очень низкая и, к сожалению, насчитывается не на всю внесённую сумму. В итоге, например, внесёте $1300 за 10 лет, эти же $1300 в итоге и получите.

Застраховаться от всяких непредвиденных случаев гораздо эффективнее в рисковой страховой компании, так как суммы выплат гораздо выше. Ежегодный платёж в таком случае составит от 0,5% до 1% от страховой суммы. Если направить на такую страховку от несчастных случаев $80, освободившихся из статьи «откладывание с целью», то можно рассчитывать на очень приличное покрытие, которое будет охватывать не только (не дай Бог, конечно) случаи инвалидности или смерти, но и возможные переломы и более мелкие неприятности.

Еще просто необходимо заключить пенсионный контракт. И $15 в месяц оставшихся от статьи «откладывание с целью» направлять на пенсионное обеспечение. Таким образом за $230 в год вы имеете и очень хорошее страховое покрытие, и накопление на пенсию - несравнимо больший экономический эффект, чем просто страхование жизни даже с нагрузкой (ведь многие СК предлагают дополнительное рисковое страхование к лайфовому).

Будьте благополучны!



bahtinaАлия Бахтина
,
руководитель компании «Алхимия финансов»


- Уважаемая Людмила! Чтобы помочь вам разобраться со своими финансами, предлагаю начать с анализа финансовых привычек, так как результат во многом зависит от соблюдения рекомендаций. Отсутствие накоплений объясняется вашей же фразой: «Не знаю зачем, но хочу». До тех пор, пока вы не будете точно знать, зачем вам накопления и каковы ваши цели, в бюджете будет царить равновесие. Только мечта может заставить человека откладывать каждую копейку, отслеживать свой бюджет, планировать - и наблюдать, как накопления подрастают, а цели достигаются.

Разумно тратить

Другого выхода нет, как подкорректировать расходы. Я вас очень хорошо понимаю, когда речь идет о покупке книг. У меня такая же слабость. Справляюсь с ней благодаря бесплатным библиотекам в Интернет. После прочтения книги в электронном варианте покупаю только ту, которую в дальнейшем собираюсь перечитывать не один раз. Получается очень существенная экономия бюджета. Есть книги, которые хочется перечитывать снова и снова, а есть такие, которые достаточно прочитать один раз, хотя они могут быть и в красивой обложке, и хорошо сверстаны.

Разумно копить

Чтобы «очень-нужно-прямо-сейчас» расходы не съедали накопления, я все же предложу вам воспользоваться банковским депозитом. Многие сейчас возмутятся и скажут, что банковской системе доверять нельзя, что вкладчики пострадали. Но есть банки, которые продолжают стабильно работать, и кризис им ни почем. Вот в таком банке и нужно открыть депозит с пополнением и выплатой процентов в конце срока. И тогда, даже если эти самые срочные расходы возникнут, деньги забрать из банка досрочно будет сложнее, и возможно, что эти расходы покажутся не такими уж нужными, и не такими уж срочными. И в «загашнике» я бы деньги не хранила. Тем более в рублях, если не собираетесь потратить их на крупное приобретение в ближайший месяц-два.

Страхование жизни - это хороший инструмент, сочетающий в себе накопления на долгосрочный период и защиту от непредвиденных ситуаций. Однако в силу своей специфики он очень консервативен. Поэтому, если в настоящий момент от вас никто из близких материально не зависит, то с приобретением полиса можно повременить.

Ближе к цели

Ну а теперь конкретные цифры. Статьи бюджета, которые необходимо сократить:

  • одежда $60;
  • отдых 20;
  • мобильная связь, Интернет 15;
  • расходы на транспорт и такси 30;
  • книги, пресса 20.

Итого, с учетом экономии, вы можете откладывать $100 ежемесячно.

Открываете депозит с пополнением и выплатой процентов в конце срока. Вносите сразу $400 и ежемесячно пополняете вклад на сумму $100. Если будете дисциплинированны, то через год сможете поехать навестить друзей в Испанию.

Следующий этап - формируем инвестиционный капитал. Принцип тот же. Открываем новый депозит с пополнением и выплатой процентов в конце срока. Пополняем на $100 в месяц. Через два года начинаем формировать инвестиционный портфель с доходностью 30% годовых. И можно будет приобрести полис страхования жизни, чтобы начать создавать пенсионные накопления. Банковский депозит продолжаем пополнять раз в год. И стараемся ответить на вопрос, зачем все же нужны накопления.

Когда ты чего-нибудь очень сильно желаешь, вся Вселенная помогает тебе достигнуть этого! Ведь давно известно, что для достижения желаемого нам не хватает скорее настойчивости, чем средств.

Успехов вам и вашим финансам!


 

Комментарии 

 
0 #1 Павел 2011-11-08 08:51 Спасибо! Отличная статья. Учусь в 11-м классе. Как закончу еду учится в Санкт - Петербург. Эти советы очень сильно помогут. Цитировать
 

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить

В чем вы храните сбережения? доллар евро рубль?