Ekomik.ru

Финансовый директор АСК «ИНГО»  Людмила Колисецкая рассказала, чем опасны дешевые полисы и низкие тарифы, а также по каким критериям можно оценить надежность страховой компании.

- Надежность страховщика, как и любого другого финансового учреждения, особенно в настоящий момент, является определяющим фактором выбора.

Покупая какой-нибудь товар в магазине, мы, в первую очередь, оцениваем его качество, а затем уже смотрим на цену. Страховая компания в этом случае тоже своего рода «магазин», и оценивать качество ее услуги обязательно.

Безусловно, сделать это гораздо сложнее, ведь результат такой покупки мы сможем оценить позднее. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию в будущем, необходимо очень взвешенно подходить к выбору страховщика. Критериев выбора, на самом деле, много, но в реальной жизни обычному потребителю для оценки финансового состояния компании необходимо иметь определенные знания. Зачастую, решающим фактором при выборе страховой компании является стоимость ее услуг, и это, по моему убеждению, большая ошибка. Всякий товар имеет свою стоимость, которая формируется из многих составляющих. Если одна и та же услуга (в нашем случае это страховая услуга) в разных компаниях существенно отличается по цене, я думаю, стоит над этим задуматься. При покупке дешевого товара сомнительного качества вы, в худшем случае, его выбросите. Но при покупке некачественной страховой услуги, можете быть обмануты в своих ожиданиях. К сожалению, может сложиться так, что для получения выплаты в результате страхового события, необходимо будет провести в очередях под офисом страховщика много времени либо оказаться в рядах ожидающих выплату от компании, которой уже нет на рынке. Поверьте мне, страховой полис стоит «дорого» не потому, что страховая компания планирует получить сверхприбыль. Цены рассчитываются с таким условием, чтобы накопленные ресурсы компании в будущем были достаточны для выплат в полном объеме и в установленные договорами сроки. К сожалению, занижением стоимости страховой услуги «грешат» не только мелкие компании, стремящиеся завоевать рынок, но и более крупные. Каждая компания выбирает свой путь на рынке. Одни стремительно наращивают клиентскую базу, другие концентрируются на максимальной ликвидности и качестве своих услуг. Я бы на месте клиента обращалась в компанию, которая лояльна к нему не только в момент продажи страхового полиса, но и в момент страховой выплаты.

По каким критериям Вы бы выбирали страховую компанию во время нестабильной экономической ситуации?

- Сейчас и в прессе, и в Интернете достаточно информации для того, чтобы клиент смог выбрать страховую компанию, с которой он хотел бы сотрудничать.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию со страховщиком, желательно изучить всю доступную информацию о нем. а именно:

• как долго компания работает на страховом рынке;
• какое место занимает по сбору премий и по сумме страховых выплат;
• какой опыт работы компании именно в том виде страхования, который интересует потенциального клиента.

При желании вы можете запросить бухгалтерский баланс страховой компании. Это не является коммерческой тайной, и страховщик должен вам его предоставить. Обратите внимание на результаты деятельности, прибыль и убыток, не стесняйтесь поинтересоваться, почему деятельность убыточна. В виду того, что резервы страховщиков сосредоточены на банковских счетах, стоит поинтересоваться также, с какими банками сотрудничает страховая компания.

Одним из важных факторов при выборе страховщика являются отзывы его клиентов. Друзьям и знакомым мы доверяем больше, чем любой статистике. При этом нужно обращать внимание не только на отрицательные, но и на положительные отзывы, и не пользоваться случайными Интернет-форумами и сайтами. Наиболее достоверный источник информации в этом случае - сайт Госкомфинуслуг, на котором можно посмотреть количество зарегистрированных официальных жалоб, поступивших на ту или иную компанию.

Сейчас многие недовольны работой страховщиков, и вряд ли вы найдете компанию, сумевшую удовлетворить всех клиентов. Но если уж количество официальных жалоб слишком велико, я бы рекомендовала выбрать другую компанию.

И еще. Многие клиенты выбирают определенную страховую компанию только потому, что увидели ее рекламу. К сожалению, в период кризиса мы с вами смогли убедиться, что стабильность финансового учреждения и его рекламная активность - вещи, не всегда связанные между собой. Известны случаи, когда обширную рекламную кампанию проводил страховщик, который испытывал трудности с выплатами. Излишняя лояльность к клиенту - тоже может быть одним из признаков проблем страховой компании. Когда страховщик уж слишком сговорчив, готов предоставить и рассрочку по страховым платежам, и снизить стоимость услуг, значит, вполне возможно, что его финансовое положение может оказаться нестабильным.

Следует ли для пущей надежности покупать недорогие полисы исключительно у компаний с иностранным капиталом и на максимально короткие сроки?

- Большинство иностранных компаний пришли в Украину всерьез и надолго. У них хорошая репутация и история. Я считаю, что присутствие зарубежных акционеров в капитале компании - это важный критерий при выборе страховщика.

Относительно недорогих страховых продуктов, необходимо отметить, что в любой кризис люди экономят на многом, включая страхование. И если у клиента уже есть привычка страховать свое имущество и здоровье членов своей семьи, но он временно хотел бы сократить свои расходы, страховая компании может в этом случае предложить продукты меньшей стоимости с узким страховым покрытием. Максимально короткие сроки страхования при этом не делают продукт дешевле. На самом деле он будет дороже.

Продукты со специальными условиями страхования существуют и в нашей компании. Приведу пример одного из них - продукт по страхованию имущества «Квартира ЭКСПРЕСС», который экономит и деньги, и время клиента. Оформление договора страхования по этому продукту занимает 15 минут. Единственное, что необходимо сделать клиенту - ответить на вопросы специальной анкеты, после чего сразу же будет просчитана стоимость страхового полиса. Также при оформлении договора не требуется осмотр помещения, которое страхуется, а в стандартных программах осмотр является обязательной опцией. Кстати, в этом году увеличилось количество желающих приобрести медицинскую страховку. Люди начали осознавать, что хоть и стоит она недешево, но все равно окупается.

Можно ли доверять страховым брокерам? Могут ли они выступить в роли независимых и квалифицированных экспертов при подборе для клиента страховых компаний?

- Да, безусловно, страховым брокерам можно доверять и пользоваться их услугами. Брокеры более активны в привлечении клиентов, нежели страховые компании. Как правило, заботясь о своей репутации, они продают продукты надежных компаний. Можно придерживаться рекомендаций брокера, но при этом самостоятельно навести справки о страховщике. В конечном итоге, при наступлении страхового события выплату будет производить страховая компания, полис которой был продан брокером. Опять же, перед тем как обратиться к такому специалисту, желательно посмотреть, сколько лет он работает на рынке, изучить его историю. Ведь как бы там ни было, а брокер - посредник.

Сейчас стоимость полиса отошла на второй, если не третий план. И все же, как изменится ценовая политика вашей компании и ваших конкурентов в 2010 г.?

- Я бы не сказала, что стоимость полиса отошла на второй план, по крайней мере, в нашей компании. Понимая, что рынок «упадет», мы еще в прошлом году начали пересматривать тарифную политику. Стратегия нашей компании была такова: в кризисный период тарифы не понижаем, а повышаем. При снижении сборов компания должна иметь достаточно средств для своевременных страховых выплат, а это возможно только при наличии адекватно сформированных страховых резервов.

Вероятно, основная причина повышения стоимости автострахования и медстрахования - падение курса гривны. Ведь автомобили и лекарства у нас в основном импортные. Но вот что будет делать ваша компания, если через год-два гривна начнет укрепляться? Будете понижать цены? И насколько вообще возможен такой сценарий?

- Ценовая политика компании - это процесс, требующий постоянного анализа и своевременных изменений. Для принятия решения о снижении цены необходимы определенные экономические предпосылки. И если наши актуарии обоснуют, что у компании есть возможность снижения цены по тому или иному виду страхования, мы будем готовы принять такое решение. В качестве примера могу сказать, что недавно были

снижены тарифы на страхование КАСКО определенных марок автомобилей.

Платежеспособность страховой компании во многом зависит от качества управления своими резервами. Какова сейчас структура ваших резервов с точки зрения видов активов и их сроков?

- К счастью, у нас консервативный подход к размещению резервов. Например, очень взвешенно подходим к вложениям в ценные бумаги, хотя в предыдущие годы на фондовом рынке была возможность заработать.

Основная доля в структуре наших активов - денежные ресурсы. Есть определенные вложения в высоколиквидное имущество. Правильный выбор банковских учреждений позволил нам избежать трудностей при использовании своих денежных ресурсов. В результате - влияние кризиса на наши активы было минимальным.

Во время кризиса обострилась проблема страхового мошенничества. Как далеко готовы зайти нерадивые клиенты, чтобы обманным путем получить деньги страховщика?

- У нас были зафиксированы лишь единичные случаи мошенничества. Помнится, была клиентка, которая ради получения выплаты несколько раз умышленно ломала себе ногу. Мы не стали доказывать ее вину, просто выплатили возмещение и расстались. Думаю, мошенники чаще обращаются в мелкие компании, а крупные стараются обходить стороной.

Многие говорят, что после выборов темпы развития финансовых учреждений будут гигантскими. Как изменится работа вашей компании в ближайшие 2-3 года?

- Не думаю, что произойдут какие-то кардинальные изменения. Как и сейчас мы будем находиться в пятерке лидеров, но не станем наращивать свое присутствие на рынке любыми путями. Стратегия компании останется неизменной - оптимальный рыночный рост, прибыль и ликвидность. Именно поэтому наша компания остается платежеспособной, выполняя обязательства перед клиентами и партнерами в полном объеме.

Справка:

В состав страховой компании «Инго» входят ОСАО «Ингосстрах» (Россия), «СОФАГ» (Германия), «Инго Украина» (Украина), «Инго Украина-Жизнь» (Украина), «Гарант» (Австрия), «ИнгоНорд» (Финляндия), «Белингострах» (Республика Беларусь), «Инго Армения» (Республика Армения), «Кыргызинстрах» (Киргизская Республика), «Инго Узбекистан» (Узбекистан), «СК «Ингосстрах-Жизнь» (Россия), «СК «Ингосстрах-М» (Россия), ОАО «Чрезвычайная страховая компания» (Россия), ОАО МСК «ЭМЭСК» (Россия), ООО «Ингосстрах ОНДД Кредитное Страхование» (Россия).